整个借贷过程中有三个基础参与方，即借款人（筹资者）、Ｐ２Ｐ网络借贷平台、出借人（投资者），借款人和出借人都必须注册为平台会员，提供基本信息以获得·３０４·现代金融运作研究放款或者借款资格，网络平台仅公布注册账号信息，以保持借贷双方的匿名性。
为更好地搭建平台以吸引更多的参与者，在基础参与方之外，Ｐ２Ｐ借贷平台还引入对资金流转提供清算和结算服务的银行或者第三方支付机构、提供建立风险评级体系的各类信用信息的机构、监督管理机构，有的还引入为资金安全提供担保的服务机构，以及聚集了众多融资需求资源的各类组织、机构和平台。
在Ｐ２Ｐ借贷过程中，利率是最终核心的因素，而利率的高低主要由借款人的信用水平决定，因此确定借款人的信用水平是整个业务流程的关键。借款人的信用水平由多种因素综合决定，其中个人信用记录最具权威性。个人信用记录的基本内容主要由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人账户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等组成。美国有专门的商业化的个人征信机构，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。我国的全国性个人信用信息基础数据库属于央行，只对各国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开放联网查询。Ｐ２Ｐ网络借贷平台没有权威渠道可以获得较完备的个人信用记录，如何获得借款人较全面的信息并进行信用评级，成为Ｐ２Ｐ网络借贷平台的基本工作之一。一种常见的方式是ＦＩＣＯ评分（ＦｉｎａｎｃｅＣｏｎｔｒｏｌｌｉｎｇｓｃｏｒｅ）。